地球上的经济交往方式繁多，而合同协议是最常见的一种。请您查阅以下范文，以更好地理解合同协议的写作方式和注意事项。
存款合同
本文目录。
商业银行个人存款（国债）质押借款合同。
商业银行个人存款质押借款合同范本。
借款人：________________________。
身份证号：______________________。
现住址：________________________。
联系电话：______________________。
出质人：________________________。
身份证号：______________________。
现住址：________________________。
联系电话：______________________。
借款人因急需资金，以出质人个人储蓄存款/国债为质押向商业银行申请贷款，根据《中华人民共和国担保法》及有关规定，经贷款人、借款人、出质人三方协商一致，订立本合同，以资共同遵守。
第一条借款用途：贷款人同意贷给借款人个人贷款，借款人取得借款主要用于______________________。
第二条借款金额：(币种及金额大写)______________________元。质押率：___________。
第三条借款期限：自________年________月________日至________年________月________日止。放款日期以贷款借据为准，还款日如遇银行节假日，则相应顺延至节假日后的第一个工作日。
第四条借款利率：_______月利率：________%，按日计息，按月结息，在借款期限内如遇基准利率调整，贷款期限未超过一年的合同利率不变;贷款期限一年以上的，次年______月______日调整利率，上下浮动的比例不变。
第五条质押担保。
1.质物。
名称：______________________。
户名：______________________。
账号：______________________。
凭证编号：__________________。
金额利率：__________________。
开户日：____________________。
到期日：____________________。
质物合计金额为人民币：(大写)____________________元。
2.出质人自愿以其处分权的上述财产作为本合同载明借款的质物，出质给贷款人;质押担保的范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、诉讼费、律师代理费、损害赔偿金、质物保管费和实现质权的费用等。
3.质物移交时间为__________年__________月__________日。
4.当质物出现价值明显减少的可能时，贷款人有权要求借款人提供相应的担保。借款人不提供的，贷款人有权要求借款人提前归还剩余贷款本金和利息，或处置质物，所得价款用于提前清偿担保的债权。
5.质押的撤销。借款人向贷款人还清本合同项下的借款本息及其他应付款项后，贷款人将质物退还出质人。对已办理质押登记手续的，由贷款人、出质人向登记部门办理注销登记手续。
第六条借款归还。
1.借款期一年(含一年)的，实行到期一次性还本付息，利随本清。
2.借款期限一年以上的，本合同项下借款本息的偿还，以方式还本付息。
3.提前还款：借款人若要提前还款，须提前_______天以书面形式向贷款人提出申请。征得贷款人同意后，借款人可以提前还贷，贷款利息按合同约定的利率和实际使用天数计算。
4.逾期还款：借款人未按本合同约定按期归还贷款，即为贷款逾期。对逾期贷款，贷款人将自逾期之日起按约定利率加收5%罚息。逾期超过一个月时，出质人授权贷款人无征求借款人和出质人的意见，由贷款人主动将本合同约定的质物按序号由小到大顺序变现，以归还贷款人的贷款本息及罚息，由此引起的一切后果由借款人和出质人负责。
第七条贷款人义务。
1.在合同约定的期限内，将借款足额提供给借款人。
2.妥善保管质物。
3.当本合同项下的质押关系解除后，贷款人须将质物返还给借款人、出质人。
第八条借款人义务。
1.按时足额还本付息。
2.在贷款人处开立存款帐户或办理银行卡，并授权贷款人可从该帐户或银行卡划付与借款有关的款项。
3.所借款项用于本合同约定用途，不得挪作他用，并随时接受贷款人对其借款使用情况的检查。
4.在变更通讯地址时立即以书面形式通知贷款人。
第九条出质人义务。
1.在本合同约定的期限内将质物移交贷款人保管。
2.需要办理质押登记的，到有关登记机关办理质押登记手续。
3.在变更通讯地址时立即以书面形式通知贷款人。
第十条出质人声明。
1.质物即质押的存款/国债为合法取得，出质人有权独立处置，否则，出质人将对本合同约定贷款承担连带保证责任，并承担一切法律后果。
2.本合同约定的质押担保是不可撤销的，只要上述贷款本金利息及所有费用尚未还清，质押担保将继续有效。
3.贷款人对质押担保所享有的权益不会因为对本合同的修改、补充、删除而受任何影响。
4.在本合同有效期内，质物发生转期，则转期后的质物即自动替代已作质押的质物。未经贷款人同意，借款人、出质人不得以任何方式使用、变现、转让质物。
第十一条违约责任。
有下列情形之一的，贷款人有权依法处分质物：
1.逾期超过一个月的;。
2.本合同贷款总期限届满，但借款人尚有欠款未还的;。
3.借款人在借款期内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或遗赠人;。
4.借款人的继承人或遗赠人拒绝履行偿还贷款本息义务;。
5.质物价值明显减少且借款人不提供相应担保的;。
6.借款人或出质人不遵守本合同其他条款的;。
7.处分质物所得价款除支付处分质物所需的费用外，优先用于清偿贷款人贷款本息及逾期利息等，如处理后有余款，贷款人将其退还出质人;如不足以清偿，贷款人对借款人有追索权，直至还清全部贷款本息。
返回目录。
合同编号：____________。
借款人：________________________。
身份证号：______________________。
现住址：________________________。
联系电话：______________________。
出质人：________________________。
身份证号：______________________。
现住址：________________________。
联系电话：______________________。
借款人因急需资金,以出质人个人储蓄存款/国债为质押向商业银行申请贷款,根据《中华人民共和国担保法》及有关规定，经贷款人、借款人、出质人三方协商一致，订立本合同，以资共同遵守。
第一条借款用途：贷款人同意贷给借款人个人贷款，借款人取得借款主要用于______________________。
第二条借款金额：（币种及金额大写）______________________元。质押率：___________。
第三条借款期限：自________年________月________日至________年________月________日止。放款日期以贷款借据为准，还款日如遇银行节假日，则相应顺延至节假日后的第一个工作日。
第四条借款利率：_______月利率：________％，按日计息，按月结息，在借款期限内如遇基准利率调整，贷款期限未超过一年的合同利率不变；贷款期限一年以上的，次年______月______日调整利率，上下浮动的比例不变。
第五条质押担保。
1.质物。
名称：______________________。
户名：______________________。
账号：______________________。
凭证编号：__________________。
金额利率：__________________。
开户日：____________________。
到期日：____________________。
质物合计金额为人民币：（大写）____________________元。
2.出质人自愿以其处分权的上述财产作为本合同载明借款的质物，出质给贷款人；质押担保的范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、诉讼费、律师代理费、损害赔偿金、质物保管费和实现质权的费用等。
3.质物移交时间为__________年__________月__________日。
4.当质物出现价值明显减少的可能时，贷款人有权要求借款人提供相应的担保。借款人不提供的，贷款人有权要求借款人提前归还剩余贷款本金和利息，或处置质物，所得价款用于提前清偿担保的债权。
5.质押的撤销。借款人向贷款人还清本合同项下的借款本息及其他应付款项后，贷款人将质物退还出质人。对已办理质押登记手续的，由贷款人、出质人向登记部门办理注销登记手续。
第六条借款归还。
1.借款期一年（含一年）的，实行到期一次性还本付息，利随本清。
2.借款期限一年以上的，本合同项下借款本息的偿还，以方式还本付息。
3.提前还款：借款人若要提前还款，须提前_______天以书面形式向贷款人提出申请。征得贷款人同意后，借款人可以提前还贷，贷款利息按合同约定的利率和实际使用天数计算。
4.逾期还款：借款人未按本合同约定按期归还贷款，即为贷款逾期。对逾期贷款，贷款人将自逾期之日起按约定利率加收50％罚息。逾期超过一个月时，出质人授权贷款人无征求借款人和出质人的意见，由贷款人主动将本合同约定的质物按序号由小到大顺序变现，以归还贷款人的贷款本息及罚息，由此引起的一切后果由借款人和出质人负责。
第七条贷款人义务。
1.在合同约定的期限内，将借款足额提供给借款人。
2.妥善保管质物。
3.当本合同项下的质押关系解除后，贷款人须将质物返还给借款人、出质人。
第八条借款人义务。
1.按时足额还本付息。
2.在贷款人处开立存款帐户或办理银行卡，并授权贷款人可从该帐户或银行卡划付与借款有关的款项。
3.所借款项用于本合同约定用途，不得挪作他用，并随时接受贷款人对其借款使用情况的检查。
4.在变更通讯地址时立即以书面形式通知贷款人。
第九条出质人义务。
1.在本合同约定的期限内将质物移交贷款人保管。
2.需要办理质押登记的，到有关登记机关办理质押登记手续。
3.在变更通讯地址时立即以书面形式通知贷款人。
第十条出质人声明。
1.质物即质押的存款/国债为合法取得，出质人有权独立处置，否则，出质人将对本合同约定贷款承担连带保证责任，并承担一切法律后果。
2.本合同约定的质押担保是不可撤销的，只要上述贷款本金利息及所有费用尚未还清，质押担保将继续有效。
3.贷款人对质押担保所享有的权益不会因为对本合同的修改、补充、删除而受任何影响。
4.在本合同有效期内，质物发生转期，则转期后的质物即自动替代已作质押的质物。未经贷款人同意，借款人、出质人不得以任何方式使用、变现、转让质物。
第十一条违约责任。
有下列情形之一的，贷款人有权依法处分质物：
1.逾期超过一个月的；
2.本合同贷款总期限届满，但借款人尚有欠款未还的；
3.借款人在借款期内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或遗赠人；
4.借款人的继承人或遗赠人拒绝履行偿还贷款本息义务；
5.质物价值明显减少且借款人不提供相应担保的；
6.借款人或出质人不遵守本合同其他条款的；
7.处分质物所得价款除支付处分质物所需的费用外，优先用于清偿贷款人贷款本息及逾期利息等，如处理后有余款，贷款人将其退还出质人；如不足以清偿，贷款人对借款人有追索权，直至还清全部贷款本息。
第十二条合同的变更和解除。
1.本合同生效后，任何一方不得擅自变更和解除合同。合同的变更，须经贷款人、借款人、出质人三方协商同意，并依法签订变更协议。
2.借款人如将本合同项下权利义务转让给第三方，应事先取得借款人、出质人的书面同意，其转让行为在受让方和借款人、出质人重新签订借款合同后生生效。本合同同时终止。
第十三条适用法律及纠纷的解决。
本合同履行中发生争议，可由各方协商解决；若通过诉讼解决的，由贷款人住所地人民法院管辖。在协商或诉讼期间，不涉及争议部分的条款，应继续履行。
第十四条其他事项。
本合同有效期内，借款人或出质人变更住所、法定名称，应在变更后三天内通知贷款人。否则，贷款人以原法定名称向原住所发送的有关文件，视同送达。
第十五条本合同自各方签、盖章、依法设定质押权、质物交付贷款人后生效，至贷款本息及其他费用全部还清时终止。
第十六条本合同一式四份，各方各执一份。
第十七条提示。
贷款人已提请借款人、出质人对本合同全部条款作全面、准确的理解。在签署本合同时，各方对本合同所有条款均无异义，并对各方权利、义务和责任的条款的法律含义有准确无误的理解。
贷款人：_________________（盖章）。
借款人：_________________（指印）。
出质人：_________________（指印）。
_____________年_______月_______日。
返回目录。
甲方：信用社。
乙方：
根据区委区政府作出的村级财务由乡镇（街道）代管的决定，为了提高乙方在甲方存款收益，经甲、乙双方共同协商，签订本合同。
一、乙方在甲方开设结算存款账户和协定存款账户两个账户，并同时使用。结算存款账户的留存额度为人民币伍拾万元整。
二、协定存款账户的款项收支一律经过结算账户，即每日营业终了，由甲方将结算户存款余额中超过额度的部分自动转入协定存款账户内，转入协议存款户金额以万元为单位，万元以下的金额不转；当日营业终了，如果结算户的存款余额低于留存额度时，甲方将不足部分从协定存款户自动转入结算户；营业过程中，如果结算户的存款余额不足支付时，甲方主动将协定存款账户的存款转入结算存款账户内用于支付。
三、利率：结算帐户的利率执行国家活期存款利率政策；协定存款的利率为1.44%，按季支付，合同期间如遇国家利率调整，从利率调整日按新利率分段计息。
四、奖励：如乙方代管工作较好，甲方将给予奖励，具体办法是：按结息日的结息积数乘以结息利率与甲乙双方约定利率1.98%差额支付。
五、乙方提取大额现金时应提前三天通知甲方，甲方将保证支取。
六、本合同期限一年，自签之日起生效。到期任何一方没有提出终止或修改合同视为自动延期。
七、本合同一式三份，甲、乙双方各一份，交区信用联社一份。
甲方： 乙方：
甲方代表： 乙方代表：
200* 年 *月 *日。
返回目录。
借款人：________________________。
身份证号：______________________。
现住址：________________________。
联系电话：______________________。
出质人：________________________。
身份证号：______________________。
现住址：________________________。
联系电话：______________________。
借款人因急需资金,以出质人个人储蓄存款/国债为质押向商业银行申请贷款,根据《中华人民共和国担保法》及有关规定，经贷款人、借款人、出质人三方协商一致，订立本合同，以资共同遵守。
：贷款人同意贷给借款人个人贷款，借款人取得借款主要用于______________________。
：(币种及金额大写)______________________元。质押率：___________。
：自________年________月________日至________年________月________日止。放款日期以贷款借据为准，还款日如遇银行节假日，则相应顺延至节假日后的第一个工作日。
：_______月利率：________%，按日计息，按月结息，在借款期限内如遇基准利率调整，贷款期限未超过一年的合同利率不变;贷款期限一年以上的，次年______月______日调整利率，上下浮动的比例不变。
1.质物。
名称：______________________。
户名：______________________。
账号：______________________。
凭证编号：__________________。
金额利率：__________________。
开户日：____________________。
到期日：____________________。
质物合计金额为人民币：(大写)____________________元。
2.出质人自愿以其处分权的上述财产作为本合同载明借款的质物，出质给贷款人;质押担保的范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、诉讼费、律师代理费、损害赔偿金、质物保管费和实现质权的费用等。
3.质物移交时间为__________年__________月__________日。
4.当质物出现价值明显减少的可能时，贷款人有权要求借款人提供相应的担保。借款人不提供的，贷款人有权要求借款人提前归还剩余贷款本金和利息，或处置质物，所得价款用于提前清偿担保的债权。
5.质押的撤销。借款人向贷款人还清本合同项下的借款本息及其他应付款项后，贷款人将质物退还出质人。对已办理质押登记手续的，由贷款人、出质人向登记部门办理注销登记手续。
1.借款期一年(含一年)的，实行到期一次性还本付息，利随本清。
2.借款期限一年以上的，本合同项下借款本息的偿还，以方式还本付息。
3.提前还款：借款人若要提前还款，须提前_______天以书面形式向贷款人提出申请。征得贷款人同意后，借款人可以提前还贷，贷款利息按合同约定的利率和实际使用天数计算。
4.逾期还款：借款人未按本合同约定按期归还贷款，即为贷款逾期。对逾期贷款，贷款人将自逾期之日起按约定利率加收50%罚息。逾期超过一个月时，出质人授权贷款人无征求借款人和出质人的意见，由贷款人主动将本合同约定的质物按序号由小到大顺序变现，以归还贷款人的贷款本息及罚息，由此引起的一切后果由借款人和出质人负责。
1.在合同约定的期限内，将借款足额提供给借款人。
2.妥善保管质物。
3.当本合同项下的质押关系解除后，贷款人须将质物返还给借款人、出质人。
1.按时足额还本付息。
2.在贷款人处开立存款帐户或办理银行卡，并授权贷款人可从该帐户或银行卡划付与借款有关的款项。
3.所借款项用于本合同约定用途，不得挪作他用，并随时接受贷款人对其借款使用情况的检查。
4.在变更通讯地址时立即以书面形式通知贷款人。
1.在本合同约定的期限内将质物移交贷款人保管。
2.需要办理质押登记的，到有关登记机关办理质押登记手续。
3.在变更通讯地址时立即以书面形式通知贷款人。
1.质物即质押的存款/国债为合法取得，出质人有权独立处置，否则，出质人将对本合同约定贷款承担连带保证责任，并承担一切法律后果。
2.本合同约定的质押担保是不可撤销的，只要上述贷款本金利息及所有费用尚未还清，质押担保将继续有效。
3.贷款人对质押担保所享有的权益不会因为对本合同的修改、补充、删除而受任何影响。
4.在本合同有效期内，质物发生转期，则转期后的质物即自动替代已作质押的质物。未经贷款人同意，借款人、出质人不得以任何方式使用、变现、转让质物。
有下列情形之一的，贷款人有权依法处分质物：
1.逾期超过一个月的;。
2.本合同贷款总期限届满，但借款人尚有欠款未还的;。
3.借款人在借款期内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或遗赠人;。
4.借款人的继承人或遗赠人拒绝履行偿还贷款本息义务;。
5.质物价值明显减少且借款人不提供相应担保的;。
6.借款人或出质人不遵守本合同其他条款的;。
7.处分质物所得价款除支付处分质物所需的费用外，优先用于清偿贷款人贷款本息及逾期利息等，如处理后有余款，贷款人将其退还出质人;如不足以清偿，贷款人对借款人有追索权，直至还清全部贷款本息。
1.本合同生效后，任何一方不得擅自变更和解除合同。合同的变更，须经贷款人、借款人、出质人三方协商同意，并依法签订变更协议。
2.借款人如将本合同项下权利义务转让给第三方，应事先取得借款人、出质人的书面同意，其转让行为在受让方和借款人、出质人重新签订借款合同后生生效。本合同同时终止。
本合同履行中发生争议，可由各方协商解决;若通过诉讼解决的，由贷款人住所地人民法院管辖。在协商或诉讼期间，不涉及争议部分的条款，应继续履行。
本合同有效期内，借款人或出质人变更住所、法定名称，应在变更后三天内通知贷款人。否则，贷款人以原法定名称向原住所发送的有关文件，视同送达。
第十五条本合同自各方签、盖章、依法设定质押权、质物交付贷款人后生效，至贷款本息及其他费用全部还清时终止。
第十六条本合同一式四份，各方各执一份。
贷款人已提请借款人、出质人对本合同全部条款作全面、准确的理解。在签署本合同时，各方对本合同所有条款均无异义，并对各方权利、义务和责任的条款的法律含义有准确无误的理解。
贷款人：_________________(盖章)。
借款人：_________________(指印)。
出质人：_________________(指印)。
_____________年_______月_______日。
结构性存款的会计处理
结构性存款，通常是指商业银行在吸收客户存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类指数挂钩，使投资者在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的产品。结构性存款挂钩标的种类较多，常见的挂钩标的包括境内外利率、汇率、股票、基金、商品价格指数等。
（一）结构性存款的基本会计处理原则
对于结构性存款的会计处理，证监会在《2014年上市公司年报会计监管报告》中曾提及其一般会计处理原则：
“结构性存款的分类，主要取决于存款产品说明书中的约定条款。目前公司认购、银行发行的结构性存款，其收益可能是与某些基础变量挂钩，如利率、汇率、黄金价格等，此类产品应视为嵌入衍生工具。根据企业会计准则及相关规定，公司应当将结构性存款中嵌入的衍生工具分拆，单独进行会计处理，但若嵌入衍生工具与存款合同在经济特征及风险方面存在紧密联系（如利率风险），或者与嵌入衍生工具类似条款的工具不符合衍生工具的定义或无法单独计量，可以将结构性存款整体指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产。”
根据上述原则，结构性存款属于嵌入衍生工具，应按嵌入衍生工具的`相关规定进行处理。根据《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》，嵌入衍生工具，是指嵌入到非衍生工具（即主合同）中，使混合工具的全部或部分现金流量随特定利率、金融工具价格、商品价格、汇率、价格指数、费率指数、信用等级、信用指数或其他类似变量的变动而变动的衍生工具。
若企业的风险管理或投资策略的正式书面文件已载明其结构性存款连同其他相关金融资产或金融负债组合，以公允价值为基础进行管理、评价并向关键管理人员报告，企业可以将该结构性存款整体指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产或金融负债。但是，如果（1）嵌入衍生工具对混合工具的现金流量没有重大改变；或者（2）类似混合工具所嵌入的衍生工具，明显不应当从相关混合工具中分拆，则企业不应将嵌入衍生工具整体指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产或金融负债。
嵌入衍生工具相关的混合工具没有指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产或金融负债时，根据《企业会计准则第22号》第二十二条规定，同时满足下列条件的，该嵌入衍生工具应当从混合工具中分拆，作为单独存在的衍生工具处理：
“（1）与主合同在经济特征及风险方面不存在紧密关系；
（2）与嵌入衍生工具条件相同，单独存在的工具符合衍生工具定义。
无法在取得时或后续的资产负债表日对其进行单独计量的，应当将混合工具整体指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产或金融负债。”
（二）实务应用应关注问题
1、单独存在的工具是否符合衍生工具的定义
实务中，在判断嵌入衍生工具是否满足分拆条件时，需要关注嵌入工具如果与主合同分立，单独存在时，是否仍然满足衍生工具的定义。衍生工具，是指具有以下三个特征的金融工具：
（3）在未来某一日期结算。”
其中，实务中容易混淆的是对特征（1）的判断。首先，应区分该工具的变量属于金融变量还是非金融变量。当属于非金融变量时，该变量不能与合同的任一方存在特定关系。例如，如果结构性存款计算利息的变量，是以存款方的某项财务指标（收入、净利润等）为基础的，则该结构性存款中嵌入的工具，不满足衍生工具的定义，不应对该结构性存款进行分拆。
2、基础变量是否具有真实性
值得注意的是，虽然上述准则及证监会规定了嵌入衍生工具的一般处理原则，但是，在实务中，还需要根据结构性存款所约定的基础变量变动是否具有真实性。当约定的基础变量极不可能发生时，表明该基础变量不具真实性，从而使形式上的衍生工具不具真实性。此时，根据合同经济实质，此类结构性存款实质上和一般定期存款没有区别，从而不需要再执行上述分拆分析，按一般定期存款的处理对此类结构性存款进行处理即可。
具体的，当结构性存款的实质是一般定期存款时，如果其短于一年，属于流动资产性质，并且银行对该项结构性存款提供相应的存款单/存款证明，证明该款项属于企业账户存款，则企业可以将该类结构性存款作为银行存款核算。如果银行无法提供相应的存款单证明该款项属于企业账户存款，且预计不会提前支取，则企业应将该结构性存款作为贷款和应收款项核算，并作为“其他流动资产”在报表中列报。如果期限超过一年，且预计一年内不会支取的，则应作为“其他非流动资产”列报。
存款合同
甲方中国xx银行 县支行。
负责人 ，行长。
乙方 县农村信用合作社联合社。
法定代表人 ，主任。 根据中国人民银行银行复[_________]90号文件精神，促进双方经营顺利开展，甲乙双方经过充分协商，签订如下约期存款合同：
二、甲方在存款到帐当日，按照乙方存入款项的金额开具约期存款定单交付乙方。
三、约期款项存入期限为 个月，自存单记载日当日开始计息。
四、双方约定存款利率为月利率 ‰，合同履行期间，在无国家法律禁止性规定的情况下，该利率不得变更。
五、甲方按季向乙方支付存款利息，特殊情况征得乙方同意也可到期支付存款利息，存款利息由甲方直接转入乙方在甲方开立的结算帐户。
六、约期存款乙方在到期时一次性支取，特殊情况经提前通知甲方也可提前支取，提前支取的，按照同业往来利率支付存款利息。
七、乙方利用约期存款定单为本单位及乙方客户进行质押、提供担保时，甲方应当积极协助办理核押等相关手续。
八、本合同未尽事宜，由双方协商予以补充，补充协议作为本合同的组成部分。
九、甲乙双方就本合同履行而发出通知、征得同意、达成补充协议等，均须采用书面形式，并加盖本单位公章或者业务专用章。
十、本合同自甲乙双方签章之日起生效，存款支取后自动终止。
十一、本合同一式三份，甲乙双方各持一份，报人民银行备案一份。
存款合同
代理_______________________________身份证号码__________________。
乙方(承租人)_______。
代理_____________身份证号码___________________。
丙方(居间方)___________________。
代理_____________身份证号码___________________。
根据丙方介绍，本着满意自愿的'原则，甲、乙、丙三方签订如下房屋租赁保证金条款。
总面积_______平方米，出租给乙方.
二.甲乙双方同意租赁该房屋，月租金为人民币______元，支付方式为_______________________________。
三.乙方自愿向甲方和丙方支付人民币首付款。甲方和丙方各自支持乙方支付定金的_______%。
四.乙方向甲方和丙方支付定金后，视为丙方代理服务成功。丙方收取的房屋押金作为代理服务费的一部分，自甲乙双方正式签订房屋租赁合同之日起，不退还乙方。
五.违约责任:如甲乙双方违反本协议，甲方将向乙方全额返还租赁意向保证金。
六.甲乙双方如有争议，双方应按本协议的规定解决，丙方不承担法律责任，但应积极配合双方解决争议。
七.本协议自三方签署之日起具有法律效力。
八.本协议未尽事宜，三方可根据诚信原则协商解决。
甲方：______乙方:______丙方:______。
代理：______代理:______代理:______。
______年______月______日。
金融机构存款合同
县支行。
负责人
，行长。
乙方
县农村信用合作社联合社。
法定代表人 ，主任。
根据中国人民银行银行复[20xx]90号文件精神，促进双方经营顺利开展，甲乙双方经过充分协商，签订如下约期存款合同：
一、本合同书签订之日起 日内，乙方通过转帐方式向甲方存入单笔不低于人民币
万元的约期存款；
二、甲方在存款到帐当日，按照乙方存入款项的金额开具约期存款定单交付乙方。
三、约期款项存入期限为
个月，自存单记载日当日开始计息。
四、双方约定存款利率为月利率
‰，合同履行期间，在无国家法律禁止性规定的情况下，该利率不得变更。
五、甲方按季向乙方支付存款利息，特殊情况征得乙方同意也可到期支付存款利息，存款利息由甲方直接转入乙方在甲方开立的结算帐户。
六、约期存款乙方在到期时一次性支取，特殊情况经提前通知甲方也可提前支取，提前支取的，按照同业往来利率支付存款利息。
七、乙方利用约期存款定单为本单位及乙方客户进行质押、提供担保时，甲方应当积极协助办理核押等相关手续。
八、本合同未尽事宜，由双方协商予以补充，补充协议作为本合同的组成部分。
九、甲乙双方就本合同履行而发出通知、征得同意、达成补充协议等，均须采用书面形式，并加盖本单位公章或者业务专用章。
十、本合同自甲乙双方签章之日起生效，存款支取后自动终止。
十一、本合同一式三份，甲乙双方各持一份，报人民银行备案一份。
县支行（盖章）
负责人（委托代理人）（签字）
乙方
县农村信用合作社联合社（盖章）
法定代表人（委托代理人）（签字）
年 月 日
存款合同
合同双方:
徐芳:______
乙方:______
为保证甲乙双方签订的本合同(以下简称主合同)的履行，经协商，双方就保证金担保达成如下协议:
第一条根据主合同，甲乙双方应履行以下义务:
第二条签约方应向乙方支付定金人民币______。
第三条本合同生效后，除双方协商达成书面协议外，甲方或乙方不得擅自变更或解除本合同。
第四条乙方在履行主合同项下的义务后，应将甲方应付给乙方的保证金退还或冲抵。
第五条不履行主合同的，无权要求退还定金；乙方不履行主合同的，双倍返还定金。定金罚则的执行不影响任何一方要求赔偿的权利。
第六条本合同自双方签字盖章后交付定金之日起生效。
甲方:(公章)法定代表人签字：_____
乙方:(公章)法定代表人签字：______
我国结构性存款产品设计研究论文
摘要：进行产品设计时，要通过外形、色彩、材质等外在形式进行视觉的传达，同时还要指向其技术与功能，恰当地表达出产品的使用特性。
关键词：视觉传达；外形；色彩；材质；功能特性。
当我们处在一个以图像文化为主导的年代里，并被日益丰富的视觉形象充斥着生活时，我们之所以能感受到一件产品充满无限的形式感、又具有丰富的功能性且蕴涵特定的文化内涵，是因其独特的视觉表达方式，并通过表层与深层两方面来传达。产品视觉特性的“表层”意义是指产品的可视化外观，包括产品的造型、结构、色彩、材质、功能、等一切能为人感知的东西。而产品视觉特性的“深层”意义则指向产品的内在机制，主要包括产品给使用者带来的一种情感体验以及对社会、生活的影响等[1]。
1产品视觉特性中的“表层”意义。
产品以可视的物质形态出现的同时，不仅通过造型结构、色彩材质来塑造产品的型态，更以此使使用者了解产品的特征、功能以及意义。产品在进行其视觉特性的表达时，充分遵循着对“用”与“美”的统一追求的原则。产品设计的视觉特性一般是通过产品的型态、色彩、材质等基本要素反映出来[2]。产品在进行视觉表达时往往呈现出了感性的审美层面和理性的技术层面两个层面。“形”对产品而言除了是外在模样以及功能用途的一种表达方式，也是设计师与消费者之间沟通的媒介。使用者可以通过产品的外形了解设计师的创作意图，而设计师则通过产品的外形来传达自己的创作精神。
1.1感性的审美层面。
（1）造型语言。一件产品，使用者首先获得的信息是通过其外形所反映出来的产品特征。产品在设计时利用基本的形式美法则赋予产品有机的造型，创造出丰富多样的产品形象。不同的形状不仅可以带来美的外在形态，同样可以使使用者感受到产品不同的体量感和质量感，简单来说体积小的往往比体积大的要给人轻便的感觉。产品的外形除了是一种可以看得到、摸得着的外在形式外，还包含了可以引起用户产生情感变化的内在形式，它通过美的外在形式来体现，使产品不仅具有强烈的视觉感染力，而且拥有了丰富的情感性、文化性等。（2）色彩语言。色彩的运用不仅有助于吸引人们的注意力，而且也反映出产品的功能和特性，为产品附加了大量的信息语言，不同的色彩组合方式亦会获得不同的视觉体验。色彩的象征性作用是根据色彩本身的特性所决定的，例如黑色象征着庄重、冷酷；白色则有着纯洁、简单的`意味。蓝色、黑色等深沉的颜色又常用于男性产品的设计，而红色等鲜艳明亮的色彩又应用于女性产品的设计。色彩除了具有象征性作用，同时还可以巧妙地利用色彩来传达情感，能给使用者留下深刻印象的色彩特性在产品设计中十分重要，因为可以赋予产品丰富多彩的魅力。在产品的视觉表达中，色彩对使用者产生的影响是最敏感最刺激的，也是人们接收最快的视觉信息符号之一，它深刻地影响着产品的视觉及情感的传达，从而引起人们的情绪及心理反应，并有效地发挥着产品的功能和情感表达作用[3]。例如冰箱、电扇、空调在色彩的设计上多采用黑白的冷色调，这是色调温度感的体现，为了给人们带来清凉的感觉。色彩的美能给人带来视觉上的愉悦感，使人产生赏心悦目的情绪。（3）材质语言。在产品的视觉表达中，不同的材质特性造就了不同类型的产品，正是有了钢铁的产生，才造就了钢管椅，有了工业合成的塑胶材料，才有了形形色色的轻便耐磨的塑料用品。材质上多变的加工工艺会形成不同的形式感，引发不同的视觉效果，产生不同的心理感受。产品材料的恰当运用对产品表面不仅具有装饰作用，且体现产品品质、同时传达了产品的功能。很多产品的接触面会有颗粒状凸起物的设计，这有效地提高了人与物，物与物接触的敏感度。通过对材料质感及表面纹理的加工来暗示产品的使用方式或是起到警示作用，是在材质运用中的一大特点。
1.2理性的技术层面。
“用”是产品的基本价值体现，不仅要通过形状、结构、色彩、材料等方面来进行产品“美”的体现，还要将产品的功能及操作呈现出来，这也是产品设计的基础要求和出发点。产品不仅通过外形、色彩、材质等外在形式进行视觉的传达，同时还要指向其技术与功能，恰当地表达出产品的使用特性。“形”的可视化同样包含了是产品的功能性。日本著名设计师深泽直人设计的一款在把手上有弯曲凹槽造型的伞。雨天我们拎着较多东西在外时，这样一个凹槽的形式不仅仅是给伞把带来新的造型，更赋予了伞把一个新的功能——悬挂塑料袋。所以说产品设计中的每一个造型形式都是有目的的。因此，视觉上的审美并不是产品视觉表达的唯一目的，产品功能特性、操作方式、价值意义等实用信息的获取才是产品视觉特性表达的根本目的。
2产品视觉特性中的“深层”意义。
产品的设计生产是为了满足人们社会生活上的需求，在以视觉化的形态呈现时，要求设计师在设计时不但要解决产品功能与形态之间的关系,让产品快速地被人们所认识和接受,从而达到功能上服务于人、情感上愉悦于人的目的。
2.1新的生活方式。
产品的视知觉层面不仅仅停留在好看或是好用上，其解决的是人与物之间的关系，消费者在选择产品时会更多考虑自身生理、心理以及精神文化方面的追求。在产品视觉表达的深层层面中，有一种非目的性的形式引导人们寻找新的生活形态与方式，是一种建构在通过外在形式直白且有目的地进行情感表达之上的形式。
2.2视觉的符号化。
以符号化的消费特性为主导的现代社会，设计生产的不仅仅是产品本身，还是一种现象，代表一种符号，传递一种文化。其满足了人们的审美需求、提供了新的生活方式，使产品既成为日常生活用品又是以特定的符号形式呈现，提供了可以让人们感受新的生活方式的物质载体，给市场带来了某种特殊的风格。苹果公司创办人乔布斯之所以伟大是在于他以创新的思维和独特的视角改变了人们的生活方式。通过工业设计，乔布斯让人们领略了“苹果”简约的美以及完善的人机界面系统设计，树立了数码产品的外观典范，实现了科技、艺术与人性的完美结合。“苹果”的设计在产品的视觉特性中已然成为了一种符号，代表着这个时代的一种视觉符号。
3结束语。
产品设计中的视觉传达对设计有着重要的指导作用。不仅单纯的停留在审美层面，也不单是产品形态功能信息的传达，是一种从心理角度对设计的探讨。以“人”的角度为设计思路来作为产品视觉表达的根本目的，产品的视觉表达在设计中是需要重视的，因此，我们在进行产品的设计时，就要对产品的视觉特性有足够的了解，用更精准的视觉特性来传达出所要设计的产品。
参考文献：
[1]杭永珏.“宜家”造型设计在中国市场的成功因素研究——探讨对中国同类设计的可借鉴之处[m].上海交通大学..
[3]庞野营.产品情感设计的视觉形式语言研究[d].湖南工业大学，.
我国结构性存款产品设计研究论文
论文摘要:湖泊富营养化是当前我国湖泊面临的主要污染问题，在对湖泊富营养化进行了诸多治理取得成效的同时，还存在着许多的问题，本文就当前湖泊富营养化治理的现状和所存在问题进行了思考，指出今后在湖泊富营养化治理中的进展情况。
一、湖泊富营养化及其危害。
中氮肥、磷的增加，藻类的繁殖量也在增加，而且有线性关系。其结果是引起水质恶化、味觉和嗅觉变坏、溶解氧耗竭、透明度降低、渔业减产、死鱼、阻塞航道，对人和动物产生毒性。特别值得重视的是，近十几年来，我国湖泊富营养的趋势发展很快，到本世纪末，大多数湖泊的富营养化都有加重。故对湖泊富营养化的防治已成为当务之急。
二、富营养化治理的进展。
1.物理方法。
(1)污水分流。湖泊富营养化的一个重要原因就是外源污染。工、农业生产的污水直接排放到湖泊是造成湖泊水体营养盐含量增加的主要原因。通过对排放管道的改造，将污水的排放引至别处，是防治湖泊富营养化重要的、有效的措施。
(2)换水／稀释。湖泊内营养盐含量过多，通过换水／稀释可以直接将湖泊水体内的营养盐浓度降低，同时可以排除掉大量的营养盐。
(3)深层排水。湖泊底层营养物含量高，一般而言，底层水的营养盐浓度高于表层水，当水流转时，底层湖水进入上层，引起表层湖水营养物含量的增加。
(4)曝气／混合。采用机械搅拌、压缩空气、水泵、喷射泵等方法进行曝气和促进水的流动，可以防止底泥释放磷，改善氧气状况，加强矿化作用，降低浮游植物光合作用等效果。
(5)挖泥。富营养化湖泊中的底部沉积物常是一个营养库，在一定条件下可不断释放磷，这称为内部负荷。当外部负荷减少后，内部负荷可补偿，使富营养化现象继续存在。挖泥可以直接去除底泥中的营养盐含量，减轻内部负荷对湖泊的影响。
(6)机械收草藻。利用机械收割装置直接收获水草和藻戋可以直接改善湖泊的表层生态环境，同时，水草和藻类本身就会吸收大量的营养盐，通过对它们的收获也可以从湖泊中去除营养盐。
2.化学方法。
(1)深水曝气技术。营养盐类的大量注入，致使藻类及浮游生物异常繁殖，水体溶解氧急速下降，在水与底泥的交界面甚至出现厌氧现象。在深水进行人工曝气，可以在不改变水体分层的状态下提高溶解氧浓度；其次还可以降低氨氮、铁、锰等离子性物质的浓度,可有效改善厌氧状况。
(2)营养物钝化。利用铝盐与无机和颗粒磷产生沉淀，可以减少水体中磷的含量，铁盐(氯盐或铝盐)、硫酸铝铁、泥土颗粒和石灰泥都有类似的功能，钙盐也是相当有效的营养物钝化剂。
3．生物方法。
(1)水生植物修复技术。利用适合相应湖体环境的水生植物及其共生的微环境，来去除水体中的污染物质。水生植物在其生长期间可有效吸收与富集水中和底质中的营养盐，起着“营养泵”和“营养库”的作用。合理构建并维持水生植物的生物量，可转移出氮、磷等营养盐，各类漂浮植物、浮叶植物、挺水植物和沉水植物等水生植被的恢复和重建可有效分配水体营养盐，避免单一优势种的过度滋生，保持水体净化能力。
(2)水生动物修复技术在湖泊水库生态系统中，水体中的藻类除受营养物质的控制外，作为食物链中的一环，也受到浮游动物和鱼类的控制。因此，可以通过调控食物链的环节来达到改善湖泊水库水质的目的。
(3)生物膜技术。利用比表面积较大的天然材料或人工介质为载体，利用其表面形成的粘液状生物膜，对污染水体进行净化。载体上富集的大量微生物能有效拦截、吸附、降解污染物质。
三、富营养化治理方法存在的问题。
对于湖泊富营养化，各个国家和地区采用不同的物理、化学、生物方法对其进行预防、控制和修复，并且取得一定的成效。现在主要的物理处理方法有底泥疏浚、引水冲洗等；化学方法有投加混凝剂和除藻剂等。这些物理、化学方法对湖泊的治理有一定的作用，但是对污染严重的湖泊进行底泥疏浚，易导致底层的沉积物发生悬浮和扩散，促进了沉积物中的氮、磷营养盐及其所吸附的金属离子的释放，从而使水体环境面临受沉积物中释放的重金属离子及氮、磷营养盐二次污染的风险；投加化学药剂，虽然在一定程度上可以使水体透明，水质得到改善，但是长期使用可能会加速湖泊的.老化，引发新的生态问题。相比较来说，物理和化学的处理方法成本高，并且对富营养化的治理不彻底，只能在短期内效果明显，不适于长期使用。国内外对水体富营养化的研究和实践证明，目前生物调控和生物修复方法因其成本低、处理彻底且无二次污染而得到行业内的认可。
四、对我国湖泊富营养化治理的展望。
流域盲目开发以及植被的破坏、周围乡镇的污水和固废的排放。政府应加强对环境保护的宣传，提高全民的环保意识；加强法制建设，完善湖泊的环境保护法律法规。对经济相对发达的地区，我们还应积极借鉴国外湖泊治理的先进经验，结合当地的自然条件和湖泊的富营养化状况制定切实可行的方案。在湖泊生态修复问题上，要认清治理工作的长期性和复杂性，树立解决水环境问题的长远观点。所以湖泊富营养化的生物修复技术应成为基础研究领域首先解决的重大科学问题之一，也是今后一段时间湖泊富营养化治理的主要研究之一。
参考文献：
[1]李雪梅,杨中艺,简曙光等.有效微生物群控制富营养化湖泊藻的效应.[j].中山大学学报..39.(1).
[2]顾宗濂.中国富营养化湖泊的生物修复.[j].农村生态环境..18.(5).
[3]包先明,陈开宁,范成新.浮叶植物重建对富营养化湖泊氮磷营养水平的影响.[j].生态环境..14.(6).
防范汇率波动的结构性存款
当前人民币走势强劲，人民币对美元的汇率不断波动，企业的资金管理者为了规避汇率波动产生的种种风险，不断尝试着各种规避风险的方式。其中比较常见的一种就是与汇率挂钩的结构性存款。
结构性存款是银行和企业之间签订的一份存款协议。企业根据自身对某种货币汇率波动的把握，通过期权组合，在承担一定利息损失风险的前提下，与银行签订的结构性存款协议，以争取获得比定期存款利率更高的收益率。
)
到期时，如果a公司判断正确的话，那么它就能获得按3.1%年利率计算的利息。相比同期3个月存款2.61%的利率，a公司可以获得比定期存款利率高出0.49%的利息收入。
与汇率挂钩的结构性存款，对于那些手头上持有大量贬值货币的企业来说，是一种减少损失的有效途径。企业可以把汇率下跌，货币贬值的损失，通过存款利息的收入来进行冲销。而且这种存款的期限可长可短，较好地实现了企业资金地收益性和流动性地兼顾，使得企业能够根据兑汇率走势地判断和自身财务状况灵活进行相应地币种选择。
存款合同
20__年3月的一天，李某到某商业银行存款时将一张银行借记卡和人民币现金50000元一并交与银行工作人员，要求将50000元存入该卡内。银行工作人员在将钱存入该卡后，把借记卡及存单交还李某。这时李某才发现该借记卡并非自己所有。经查证该卡卡主为王某，但王某在银行办卡时只登记有姓名，其余信息无法查证。李某在要求银行将存入的50000元退还未果后，向人民法院提起诉讼，以重大误解为由，要求银行返还50000元，并提出追加王某作为本案的第三人参加诉讼。尽管经法院多次主持调解，最终双方达成调解协议，但本案所隐含的法律问题却值得探讨。在案件审理的过程中，有三种截然不同的处理意见：
第一种意见认为，李某在银行存款过程中对存款对象确实出现了重大误解，造成了较大的损失，在发现后李某及时向银行提出了退款，因此应判令银行退还误存的款项。
第二种意见认为，李某与银行之间的服务合同并不存在重大误解，李某只是对将款项存入王某账户的行为产生了重大误解，故银行不具有返还义务，王某虽然身份不能明确，但可以将其以虚拟人的形式作为第三人参加诉讼，查明事实后可以判决由王某返还。
第三种意见认为，李某与银行之间的合同即使存在重大误解，但合同履行后，银行作为该款项的保管人而非所有人，对该款项不享有所有权从而也就不享有处分权，不能承担返还义务。该笔存款的户主王某身份不明又无法作为第三人参加诉讼，故只能驳回李某的诉讼请求。
为进一步厘清案件的相关法律问题，下面笔者尝试从两个方面对此案进行分析。
[分析]。
一、关于李某与银行之间是否存在重大误解的问题。
《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法典〉若干问题的意见(试行)》第71条规定：“行为人因对行为的性质、对方当事人、标的物的品种、质量、规格和数量等的错误认识，使行为的后果与自己的意思相悖，并造成较大损失的，可以认定为重大误解。”《中华人民共和国民法典》第五十四条规定：“因重大误解订立的合同，当事人一方可以请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。”而对于本案中李某与银行之间是否存在重大误解，可从以下几个方面进行衡量：
1、李某是否对合同的性质存在误解 当事人针对同一物订立合同，但对合同标的物本质或性质认识错误，可以构成重大误解。比如将出租误认为出卖，将出借误认为赠与等。在对合同性质产生误解的情况下，当事人的权利义务将发生重大变化，而且产生此种误解也完全违背了当事人在订约时所追求的目的，因此应作为重大误解。本案中李某对其到银行存款的行为及银行为其提供服务的内容是明确清楚的，追求的目的也是在银行帮助下存款，并未将存款行为理解为其他任何的民事行为，所以李某对合同的性质不存在误解。
2、李某是否对当事人身份产生了误解 对对方当事人身份产生误解，主要发生在一些基于当事人的信任关系和注重相对人的特定身份的合同中，例如在加工承揽、委托等合同中都十分注重相对人的技能、信用、资历、身份等情况，当事人的身份对于合同的订立与履行具有重要意义。如果对对方当事人产生误解，则应构成重大误解。本案中服务合同的双方当事人分别为李某和银行，李某将存款交由银行工作人员要求存款时应当明确的知道为自己服务的是银行，也只有银行才具有帮助李某完成该服务合同的技能和资格，所以李某对合同对方当事人的身份也未产生误解。
3、李某是否对标的物产生误解 对标的物的误解，包括对标的物的品种、质量、规格、数量等误解：
(1)对标的物品种的误解，如误把柴油发电机当作汽油发电机购买，将工业酒精当作食用酒精购买等。对标的物品种的误解，会使合同的目的落空，使误解者遭受重大损失，当属重大误解。
(2)对标的物质量的误解，如将90号的水泥当作130号的水泥购买，将黄金手饰当作黄铜手饰出卖等。倘若标的物的质量直接关系到当事人的订约目的或重大利益，则产生误解时，必使误解者的订约目的不能实现或者使其利益受到重大损失，故应作为重大误解对待。非此情况，则应认为一般误解。
(3)对标的物规格的误解，如误把50吨的起重机当作100吨的起重机等。这种误解也可以视为对标的物品种、质量的误解，在给误解人造成较大损失时，构成重大误解。
(4)对标的物的数量、包装、履行方式、履行期限等内容的误解，会给误解者造成重大损失时，也构成重大误解。
本案中李某与银行服务合同的标的物是50000元人民币，从李某携款到银行，将钱交给银行工作人员要求存入50000元人民币，再到银行工作人员清点，并按李某要求存入的过程中，该服务合同双方当事人对所存的是50000元人民币这一事实都是清楚的，未发生任何的争议。李某对这50000元人民币的品种、质量、规格、数量等均不存在错误认识。
4、如果本案依李某请求，按重大误解撤销了存款行为，就应依据我国《民法典》第61条“民事行为被确认为无效或者被撤销后，当事人因该行为取得的财产，应当返还给受损失的一方。有过错的一方应当赔偿对方因此受到的损失”的规定，由银行返还李某50000元，并由有过错方赔偿损失。问题的关键出现了，银行能返还取得的50000元吗 答案是不能。因为李某的存款所有权并非由银行取得，而是由卡主取得。银行没有得到存款所有权，当然就不负有返还的义务。
综上所述，李某在其与银行之间的服务合同中对合同的性质、对方当事人、标的物的品种、质量、规格和数量等均不存在错误认识，并不构成重大误解，银行履行合同过程中没有过错，故李某不能要求银行返还50000元。
二、关于本案涉及的法律关系。
本案其实存在两个民事行为，一个是李某与银行之间的服务合同，另一个是李某将存款存入王某账户的行为。
李某在后一个民事行为中，本意是将钱存入自己的账户，但因将借记卡拿错，使得对该民事行为的对方当事人产生了错误认识，将钱存入王某账户的后果完全与李某存款行为的目的相悖，并且使李某承受了很大的损失，应当属于重大误解。
如果认定重大误解，按照我国民法典的规定，重大误解的行为可变更或可撤销。所谓变更，是指当事人之间通过协商改变合同的某些内容。撤销则指因意思表示不真实，通过撤销权人行使撤销权，使已经生效的行为归于消灭。撤销后的法律后果，有以下几种：
我国结构性存款产品设计研究论文
产品设计中需要使用色彩丰富产品表现力，加深人们对于产品的第一印象，从而增强好感度。产品的色彩设计不是只有装饰产品的功能，在表现出产品设计师审美观念的同时，设计师需要将自身的情感融入其中，这样才会使得产品色彩更具人性化，并且结合自身对其蕴含的文化，使得产品更加具有内容，而不显得单调空洞。另外在色彩设计过程中，要以产品自身特性为出发点，在此基础上进行色彩设计。从而通过色彩使得人们能够感受到产品的生命力，不仅是视觉体验上，更是心理上的感受，因此进行色彩设计极为必要。
一、工业产品设计中色彩的重要性。
1、色彩具有艺术感染力。
眼睛是人们通过了解外界的第一道门，第一扇窗。在用眼睛进行外界事物观察过程中，色彩是最为直接能够被感受到的。因为人类视觉对色彩具有极高的敏锐度，不仅是小孩会五颜六色的事物吸引住，成人也不例外。所以在工业产品设计过程中，需要抓住人类市局这一特点，在色彩设计上下功夫。从而能够带动人类对产品进行深入的观察，从而能够进一步了解产品实际作用，以及有兴趣去了解该产品所背后所蕴含的文化，这是一个积极进阶型的引导过程，可见色彩具有艺术感染力，从而建立人们对产品好感度，对其接受度也得到提高。
2、色彩具有情感象征。
色彩设计不是单纯将色彩运用在产品设计中即可，它是产品的一种外在表现形式，不仅是对产品进行颜色的丰富，更是具备一定象征意义，是设计者自身对产品的感知，以及理解，通过色彩将其表现出来。因为色彩具有情感意义，只有将其正确应用，才能够更加体现出产品功能作用。如何色彩设计与产品主题格格不入，在产品使用功能上有所不符合，则十分不利于产品推广使用。色彩设计需要紧扣产品本身进行设计，才能够在激烈的市场进行中有一席之地。并且可以对色彩设计进行科学合理的搭配组合，在不同模式下的'色彩设计，又会表现出不同作用，给消费者带来不同体验，使得产品文化表现形式更加多样。
3、色彩具有商业价值。
随着工业产品设计的不断发展，色彩在产品设计中也得到了更加广泛的使用，并且体现出自身更高价值。在今后产品设计道路上，色彩将会发挥更大作用，其商业价值是值得一提的。像日本汽车设计就能够很好诠释这一点，日本汽车色彩设计历经白色时代、彩色时代以及如今的无彩色时代，四十多年下来的汽车色彩改变迁促使了日本汽车发展，日本汽车畅销不仅是因为其质量技术领先，而且其对色彩设计的重视以及把握到位也很大程度上造就了日本汽车在世界上的地位。这也从侧面反映出，色彩设计对消费者购买具有很大影响力，以及在使用过程中也是有引导作用。因此，将色彩设计完美地运用在企业产品设计中，将会提高产品的商业价值，从而增加企业经济收益。
二、色彩设计在应用中需注意点。
1、色彩具有重量感。
色彩具有重量感，体现在如果体积、外观相同的物体，颜色比较浅的物体给人的视觉体验上会比色彩深的物体显得质量较轻。这就是色彩重量感的体现。根据有关色彩研究表示，同样体积外观，白色物体与黑色物体相比，在重量上综合结果是轻至少1/2。因此在产品设计实际应用中，我们可以见到物流公司专用车都是以浅色为主，这就是为了让车辆质量在视觉感受上显得不会特别沉重，在快递运输过程中人们也较为轻松接受。另外对体积较大的机械设备则需要采用相反的设计，一般是上部分使用浅色系，底部采用深色，这样可以使得人们在视觉上更容易接受，一方面不会认为其质量过大有压迫感，但是设备因为底部是深色的，让使用者感受到设备的安全稳定性，巧妙利用色彩的重量感，有助于产品使用体验。
2、色彩具有运动感。
色彩运动感体现在像红色、黄色等高纯度色彩，是被划分为前进色。而紫色、蓝色等纯度较低的归为后退色。通过对这些色彩的不同组合运用，会让人们产生近远的视觉误差，这在产品实际设计中也得到广泛使用。有关汽车事故调查显示，在因追尾发生车祸的事故中，蓝色汽车的数量较多，这是因为后退色会让驾驶员认为与前方汽车的距离比实际距离远，而进行了错误的估算，最终酿成事故，不利于交通安全。因此汽车企业在实际生产过程中，会意识到这一问题所在，从而在使用蓝色喷漆时，会对颜色进行处理调和，从而弱化这种后退效果，使得汽车行驶更加安全，减少事故发生率。
3、色彩具有体积感。
色彩体积感体现在冷色系物体会让人有体积比实际体积大的错觉。相反如果在产品设计中使用以冷色系为主色调，则会让人们感觉物体体积相对偏小。在产品设计实际应用中，工厂车间等将这种色彩设计应用最为广泛，在操作车间等空间使用冷、浅色系可以在视觉效果上扩大体积感，并且使得车间相对整洁舒适。通过合理利用色彩特性，从而为人们生产生活带来很大便利。
三、结语。
综上所述，可以认识到色彩设计在工业产品设计中不可替代的位置。工业产品需要色彩设计来进行更加深入表现，通过外观色彩来体现增加产品功能以及设计者情感，并且提升其商业价值，作为丰富产品表现形式的有效方式，为产品创造更多可能，促进工业产品设计发展。
参考文献：
[1]刘杰。关于工业产品设计的发展与特征的论述[j]。商业故事，（26）。
[2]李会科。色彩象征在工业产品设计中的功能体现象征在工业产品设计中[j]。现代装饰（理论），2015（09）。
防范汇率波动的结构性存款
摘要：结构性金融产品是指将固定收益证券的特征与衍生产品特征相结合的一类新型金融产品。2003年以来，结构性产品在我国市场上以结构性存款的形式出现并迅速成长为商业银行理财业务中发展最快的领域，结构性存款的发展对提升我国商业银行盈利能力和竞争力具有极其重要的作用。本文分析我国结构性存款产品设计和发展的现状，探讨推进结构性存款发展的可行性选择，以期对商业银行结构性存款产品的设计起到一定的借鉴作用。
关键词：结构性产品结构性存款衍生产品。
2002年9月，中国光大银行在中国首推外币结构性存款业务，自此之后，结构性存款产品在我国市场上蓬勃发展，内地机构和个人投资者对结构性产品越来越了解和重视，随着市场上理财需求的激增，结构性存款产品在我国迅速发展，产品种类不断多样化，市场规模不断扩大，创新速度不断加快，在商业银行的理财业务中起着基础性、领先的作用。
本文以我国市场上外币结构性存款产品为样本，研究现阶段我国结构性存款产品设计中的特点。通过分析，发现我国现阶段结构性存款产品设计的特点如下:第一、外币产品以美元和港币为主要投资货币，虽然以美元和港币投资的产品仍占主导地位，但同时我们也要注意到其他币种的结构性存款产品比重有上升趋势。第二、存款期限以短期为主，在产品期限结构方面，各家银行推出的结构性存款产品期限普遍趋短，三个月的理财产品较受欢迎，一个月的超短期产品也屡见不鲜。第三、实际存款期限选择权主要在银行。第四、标的资产不断创新，引入新元素已成结构性存款设计的趋势。第五、流动性较差，在我国由于结构性存款发行主体水平参差不齐，同时又受到多种条件的限制，要以结构性存款产品获取流动性比较困难。
二、我国结构性存款产品设计存在的问题。
通过对我国结构性存款市场中的产品进行简单的分析，我们不难看出我国商业银行在结构性存款业务己经取得了一定的进展，但同时也存在着一些不容忽视的问题。从产品开发设计的角度，我们将结构性存款设计中存在的问题归纳为以下几点:。
1.产品同质性高。
我国商业银行推出的结构性存款产品同质性高，为客户量身定做的产品有限。我国商业银行开展衍生产品交易的基础资产主要是利率和汇率，与国际商业银行提供的金融衍生产品结构比较来看，国内提供的金融衍生产品种类明显偏少，各家商业银行推出的金融衍生产品也具有高度的同质性。金融产品的可复制性和无版权保护就导致各银行之间提供的产品差异很小，结构性存款市场的竟争最终成为价格的竞争，有时为了争取大的资金客户甚至不加利润空间，导致了竞争效率的低下和利润的流失。
2.产品风险梯度不够完善。
我国商业银行推出的结构性存款风险梯度不够完善，客户风险偏好需求无法得到充分满足。对于个人客户，从风险梯度上看，存款和债券买卖的风险相对较小，收益较低，包括现有商业银行理财计划在内，都属于相对保守的金融产品;基金、股票、信托和私募基金则处于另外一端，风险相对较大，收益较高，属于较为进取型的金融产品。市场中缺乏的是介于这两者之间的稳健收益型理财产品，这些产品包括:带结构的固定或浮动收益债券结构性产品、保证收益的股票挂钩产品、债券股票结合产品等等。
3.某些产品定价不合理，缺乏连续、透明的估值信息发布体系。
对于某些同一类型的结构性存款产品，不同的银行给出的期限和利率有很大区别，呈现出一定的随意性。另外，产品存续期间内有关估值信息披露也不规范。完善的经济指标披露制度是金融市场的信息基础，而我国国内商业银行的信息披露不太规范，除上市银行按中国证监会的要求披露年报外，其他商业银行少有披露。即使有披露，对金融衍生产品的交易情况基本不涉及。
三、结构性存款产品设计的建议。
结构性产品对于商业银行意味着重要的非利息收入来源以及自身综合市场竞争力的提升。不论出自对盈利的追求或是行业竞争的压力，大力发展结构性存款业务已经成为商业银行的必然选择。结合我国商业银行开展结构性存款业务的状况和产品设计中存在的问题，笔者认为可以从下面几个方面着手，推进我国商业银行结构性存款业务的发展：
1.丰富产品风险收益特性。
在丰富产品风险收益特性上取得突破，主要是围绕挂钩资产的多样化，为理财市场增加可捕捉市场变化机会进行赢利活动及为现有投资头寸进行套期保值的品种。现阶段可选择性的重点发展几类产品，如:第一、继续开发与股票挂钩的结构性理财产品。可分为挂钩单只股票和挂钩多只股票两种情况，并都对应保本型和非保本型两个类型。第二、开发与信用事件挂钩的结构性理财产品。这里的`信用可以是企业信用，也可以是国家信用，一般用企业债券和一个国家的国债来具体体现。第三、开发与多种资产或事件挂钩的混合性产品。这种产品挂钩的资产可以是股票、商品或指数、信贷事件、外汇或利率资产或事件中的两种或两种以上。
2.研发差异化产品。
针对中资银行主要为结构性产品提供销售管道、在高端理财市场竞争力不足的情况，各商业银行应不断研究市场变化，调整结构性存款产品的品种结构，达到细分市场的目的。面对机构投资者，应开发个性化的产品，做到量身定做，培育高端客户，增强产品的吸引力。这种个性化的产品主要体现在挂钩资产或事件的种类及其挂钩方式上;而针对广大中小投资者，应本着标准化原则，开发零售业务，增强产品的市场流动性。
3.提高国内商业银行拆分结构性金融衍生产品和衍生产品定价能力。
国内商业银行需要开发或引进金融衍生产品的定价系统，提高自主定价能力，使银行在合理承担风险的基础上获取更多的收益。特别是在人民币利率、汇率市场化日益深化的基础上，通过制定合理的人民币衍生产品报价，在提高国内金融服务效率的同时增强银行的核心竞争力。目前国际上己经有较为成熟的衍生产品电子交易系统，国内商业银行可以在开发或引进金融衍生产品定价系统的同时，引进衍生产品电子交易系统，这样有助于国内银行提高构造结构性金融衍生产品的能力。
参考文献：
[1]胡斌，胡艳君.我国商业银行个人理财产品的现状特点及机遇[j].新金融.2006(5).
[2]胡斌.人民币金融衍生产品与利率市场化[j].国际金融研究.2005(5).
[3]李畅，徐苏江.结构性产品在国际金融衍生品市场上的发展及其启示[j].新金融.2007(3).
[4]卢之旺.银行结构性理财产品之我见[j].中国外汇.2009(6)．。
我国结构性存款产品设计研究论文
摘要：我国的国际收支“双顺差”是由国内经济的结构不平衡导致的，与经济结构和产业结构发展中的不平衡体现出高度一致性，高储蓄是经常项目顺差的主要原因，资本的流入与流出不协调使得金融与资本项目顺差在增加，外贸结构长期调整滞后使得顺差加剧，需要采取一系列措施调整我国国际收支结构性失衡。
关键词：国际收支；结构性失衡；产业结构。
一、我国的国际收支失衡现状。
国际收支结构性失衡有两层含义：其一是指一国的经济和产业结构调整滞后使得商品输出不能满足世界市场的需求变化，导致经常项目顺差或逆差较大，发生贸易收支和国际收支失衡。其二是指一国输出的产品结构太过单一，收入变化引起产品的出口需求变化幅度低，或虽然出口需求变化随价格变化的幅度高，但进口需求的变化随价格变化的幅度低所引起的国际收支失衡。
二、我国国际收支体现为结构性失衡的分析。
1.投资-储蓄结构失衡对经常项目的影响。
由于国民储蓄率持续高于国民投资率，使得储蓄大于投资，我国形成了国内内部需求不足和产能过剩的现状。高储蓄的深层原因是由我国长期的国内经济环境决定的，企业扩大发展和居民购房、子女教育、看病养老支出需要长期的积累，从而储蓄水平过高。政府主导的投资容易挤占居民消费份额，使国内需求不足，同时政府主导的投资使得产能过剩，必然要依赖国外需求来消费过多的产品。这使得我国长期依赖出口这架马车来拉动经济增长，使经济增长的可持续性受到削弱。
2.产业结构调整滞后的影响。
斯密的绝对优势理论、李嘉图的相对优势理论、赫克歇尔-俄林的要素禀赋理论都指出一国要凭借国内有优势的资源和产业参与国际分工以获得更多收益。近十几年来我国在出口方面的比较优势仍较强，随着资源禀赋结构的提升和技术差距的缩小，出口产品的竞争力加强，出现了严重的经常项目顺差。我国出口创汇部门主要来自于第二产业中的'制造与加工业，第三产业占比不足，第二产业占据了过多的资源和劳动力，但是生产出来的产品大多是低附加值的低端产品，产品中资本和技术含量低，虽然低端产品的市场需求仍较强，但是容易受国际经济环境的影响。产业结构失衡会导致我国东西部居民收入差距拉大，可支配收入的差异使得消费-投资在地区上不协调，进一步形成“双顺差”。
3.出口贸易的结构性失衡影响。
出口贸易曾是我国经济发展的巨大引擎，但出口贸易的结构性失衡却开始制约经济的增长。出口商品仍是服装、鞋类和玩具等劳动密集型的低附加值产品，高新技术产品占比较低，使得出口商品不能满足国际市场的需求。过度的加工贸易对一般贸易产生挤出作用，并产生资源浪费及环境污染，加工贸易大多只集中在沿海地区，对中西部的落后产业带动作用不大，加工贸易技术含量较低，技术外溢效应严重不足。出口贸易主体结构来看，截至底外资企业、民营企业分别占我国外贸总额的46.1%和33.3%，对外资依赖过度，民营企业出口规模小。我国的外贸区域过度集中于发达国家，多元化能力不强，使得对外贸易的波动性增加。长期依靠静态比较优势，使得经常项目顺差快速增加，累积了巨额的外汇储备，人民币升值压力和外贸经营风险不断加剧。
4.资本与金融项目失衡的国内原因。
1.降低储蓄率，增加居民福利。高储蓄率的根源在于我国的市场经济增长模式未能从政府主导向民间主导转变，因而必须转变政府角色，政府部门要优先考虑市场力量，提高效率，在公共领域提升公平性。深化国有企业产权改革，大力扶持民营企业的发展。完善社会保障制度，加快政府财政向公共财政的转型，一方面降低政府储蓄率，另一方面通过消除居民未来收入或支出的不确定性增加现时消费，提高居民当前的消费福利。
2.对产业结构进行升级优化。巩固农业基础地位，实施农业产业化发展战略，集约经营，使传统农业向现代农业发展。加大现代服务业的投资力度，提高服务业占gdp的比重和服务业科技含量。推进循环经济、低碳经济生产模式，走新型工业化道路。提高技术改造和创新能力，提升产业技术水平。优化产业发展的制度环境，强化市场机制在资源配置中的主导地位。因此，要加快产业结构调整，提高出口产品国际竞争力，才能长期而且有效地改善国际收支结构状况。
3.对出口贸易结构进行调整。取消出口退税，降低出口产品数量，限制加工贸易中资源高消耗、高污染产品的生产。通过降低关税来促进进口，缩小进口与出口的差距。减少甚至限制资源类产品出口规模，积极培育和重点发展资本和技术密集型产品贸易，大力发展绿色贸易和低碳贸易，提高加工贸易企业深加工的效率。贸易主体结构民营化，在政策上引导和扶持民营企业的发展，消除对民营企业外贸发展的各种隐性规制，鼓励民营企业投资于高科技产业。不断巩固传统市场，采取有效措施克服贸易壁垒，加强对新兴市场的开发力度，使我国贸易区域层次多元化以降低市场和汇率风险。积极广泛地融入区域性贸易组织，加强自由贸易合作。
4.改善资金流入流出管理。引进外国直接投资能增加就业，降低资金缺口，增加税收收入，所以外国直接投资仍是十分必要的。需要加强对fdi的引导，使得资金流向资金稀缺部门，提高资金利用效率。加强投机性热钱的监控，建立完善的热钱监测预警机制，完善国内的金融市场体系才能从根本上减少热钱数量。逐步扩大资本流出，企业和居民多余的资金投资于国外金融产品以提高回报率。适当放松外汇管制，将增加企业和居民的外汇资产，藏汇于民不仅能提高储备资产的收益率还能降低美元贬值带来的损失。.
防范汇率波动的结构性存款
高考结束之后，各银行又将进入新一轮的出国留学换汇高峰。与以往年度不同的是，近3个月以来，在外汇市场上延续1年多的强势欧元的跌幅超过了10％，并直接影响到市民的换汇成本。目前各家银行都有外汇买卖业务，出国留学者合理利用该业务在换汇中可节省一些支出。
银行的外汇牌价是一天一个价钱，而外汇买卖的汇率是随时变化的，并直接影响到换汇市民的资金支出多少。比如，某市民为去德国留学的孩子换汇8000欧元，3月14日的欧元兑美元牌价为1.3478，这意味着换8000欧元，需要8000×1.3478＝10782美元；而最近欧元兑美元牌价则在1.2左右，这时需要的美元是：8000×1.2＝9600美元。短短3个月时间兑换相同的欧元，支出的美元就差了1182元，折合人民币近万元。
对于拿人民币换取留学外汇的市民来说，也是同样的道理。以需换取1万澳大利亚元为例，按照近期的银行牌价，需要支出人民币49080元，而如果选择外汇买卖，先换取美元，再把美元换成澳元，情况就有不同。例如，按照当天的汇率1澳元兑0.5892美元比例计算，换取1万澳大利亚元需要支出5892美元，而5892美元的换汇你只要支出人民币48844.09元，这样的话，你就可以节省人民币235.91元。
但并非所有的外汇买卖后再换汇都省钱，假如要换的是瑞士法郎，按同一天的牌价，可能反倒要多支出人民币。如果想这样换汇，最好事先向银行外汇专家咨询为宜。理财专家建议，家长在为孩子出国换汇前，一定要紧密关注外汇走势，尤其是一些大的事件可能会带来外汇市场较强的波动。如果孩子就在这一两个月内出国，换汇前最好关注每周一的市场情况，因为这一天的.行情以及各舆论的分析，有可能“代表”本周走势的整体基调。
选择最佳汇款方式。
同时，出国带汇和中途汇款也有不少省钱的“门道”。理财专家建议，在换完外汇后，以往很多市民都习惯选择电汇，而忽略了其他汇款方式。其实，如果是首次出境，在国外尚未开立银行账户，而所去留学的城市正好有国内银行的网点，那么票汇也是不错的选择，因为它携带方便，并可以节省费用。比如，你要去英国伦敦留学，学费1万英镑，在换完汇后，选择电汇将支付手续费人民币280余元，而票汇的手续费不到电汇的一半。当然，如果选择电汇，对应的银行也最好是国内银行的海外分行，这样将省去汇款的中转费用，加快款项到账的时间。
据了解，目前出国携带外汇的方式有现金、汇款、支票和信用卡多种形式。其中带现金的风险性最高，而且一次携带美元以上的现钞出境，需要银行开具外币携带证；而电汇的时间一般需要3到5天，要缴纳票面金额1‰左右的手续费、3％左右的钞变汇差价和150元人民币的电报费，这样总的费用就在3％以上，汇款1万美元需要缴纳2000多元人民币的费用；个人旅行支票则比较适合一次性带大量学费付给学校的学生，在购买支票时要支付给银行1％的费用，并且在使用时部分商户需要0.75％的兑付费。
“出国带汇或者汇款最好用信用卡，不仅能在全球数百个国家畅通使用，而且消费不用交一分钱的手续费，在atm机上取款，手续费也在3％左右。”理财专家建议，家长不妨去办一张国际信用卡。这样既能省去开携带证的时间，又能免去携带现金的麻烦。通常一张主卡可以带两张附属卡，这样父母在国内持有主卡，孩子在国外用附属卡消费，既能省去上千元的中间费用，还能及时掌握孩子在国外的资金使用情况。
婚内存款合同
合同编号：
甲方：
法定代表人或负责人：
住所：
乙方：银行。
法定代表人或负责人：
住所：
为促进甲、乙双方业务发展，本着平等互利的原则，根据国家有关法律法规，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的有关规定，经双方友好协商，达成以下存款协议。
第一条特别承诺。
1、甲方以协议存款方式存入乙方的款项，并不包括邮政企业的自有资金，均为甲方吸收的客户存款和中间业务资金。除为了邮政储蓄资金的周转使用对外作担保外，不得用于其他任何目的的担保。
2、甲方以协议存款方式存入乙方的款项，不得为邮政企业及其分支机构的债务(包括但不限于欠乙方的债务)承担任何担保责任。乙方也不得接受邮政企业及其分支机构以甲方的协议存款所提供的担保。
3、乙方或乙方分支机构若与甲方或邮政企业及其分支机构发生任何纠纷，乙方及分支机构不得采取任何侵害甲方协议存款利益的措施。
4、乙方是经批准合法存贷款的金融机构，乙方对甲方按合同存入的款项要按国家规定办理相关手续。
5、乙方承诺应向监管部门或上级主管部门(包括但不限于总行)报送年度和季度会计报表后的三个工作日向甲方提供该年度季度会计报表及相关资料。
6、乙方承诺本合同项下甲方存入乙方的协议存款资金不会用于与国家产业政策、宏观调控政策相违背的项目。
7、乙方承诺在本主合同项下的协议存款存期到期之前，保证合同(编号：)乙方或出具保函(编号：)的银行发生分立、合并、停业等足以影响甲方利益的重大事项时，在甲方书面通知到达后三个工作日内提供新的由甲方认可的担保方式，如不提供甲方认可的担保方式时，甲方有权要求本合同乙方、保证合同(编号：)乙方或出具保函(编号：)的银行提前连带承担本金、利息及相关费用的责任。
8、甲方已取得相关主管部门的同意，有权签订本合同。乙方对此已完全知晓。
第二条协议存款金额及存期。
1、甲方共分____次合计存入乙方人民币____亿元。
2、协议存款的期限均为____年____天。
3、协议存款起讫日期详见本合同项下乙方出具的“单位定期存款产权证实书”(该证实书即协议存款凭证)。
第三条划款时间及方式。
甲方共分次向乙方划款。期限如下：
第一次划款期限为年月日至年月日;。
第二次划款期限为年月日至年月日;。
第三次划款期限为年月日至年月日;。
上述划款期限为具体的划款时间及账户等信息，以乙方的书面划款指令为准。
第四条单位定期存款开户证实书。
甲方的资金每一次划拨到达乙方指定账户后三个工作日内，乙方应为甲方开具符合法律规定的“单位定期存款开户证实书”___份，金额为当次划款资金的金额，存款为___年另___天，从每一次划拨资金到达乙方账户之日起算。本合同项下的“单位定期存款开户证实书”上应注明“协议存款”和“按___年___月___日国家邮政局邮政储汇局和银行签订的协议存款合同条款执行”字样。
在法律、法规没有禁止性规定的情况下，甲方可以根据自身经营情况，将“单位定期存款开户证实书”向第三方质押、转让，甲方质押的目的仅限于邮政储蓄资金的周转使用。甲方转让“单位定期存款开户证实书”的，在签订转让协议后五个工作日内须将受让人名称、地址、联系方式等信息书面通知乙方。
第五条协议存款利率。
(一)协议存款利率确定为___%(浮动利率)。随基准利率变化而浮动(基准利率为协定一年期整存整取储蓄存款利率)。
在双方确定协议存款利率后，该协议存款到期前，如遇人民银行向上调整基准利率，按以下公式确定利率。
协议存款利率=调整前的协议存款利率+基准利率调整幅度。
基准利率调整幅度=调整后的基准利率—调整前的基准利率。
存款利息自利率调整之后分段计算。
若人民银行向下调整基准利率，协议存款利率不调整。
乙方有义务在人民银行调整利率三日内，以书面形式通知甲方。
(二)如在协议存款合同期限内中国人民银行放开并不再制定人民币存款利率，甲、乙双方将本着长期合作、共同获益的原则，重新协商协议存款利率调整方式。如协商不成，双方按放开人民币存款利率的前一日利率执行。
(三)协议存款到期未支取，逾期部分按支取日中国人民银行公布的同业存款利率计付利息。
(四)协议存款不计付复利。
(五)如在协议存款合同履行期限内，监管部门颁布的规章、规定、政策、制度等导致甲方根据本合同签订时执行的利率获得的收益实际减少时，甲乙双方均同意首先应友好协商，如协商不成，甲方有权经书面通知后单方提前终止履行本合同，甲方不承担任何责任。
在协议存款期限内，如果中国人民银行调整邮政储蓄协议存款法定准备金的缴存办法，即邮政储蓄协议存款所对应资金的法定准备金甲方缴纳，乙方不再对吸收的邮政储蓄协议存款缴纳法定准备金，则自政策调整之日起，按照协议存款双方“成本与收益不变”的原则，将原协议存款的利率水平进行相应调整，付息方式和浮动方式不变。调整公式如下：
调整后利率=(调整前利率—甲方准备金利率*甲方法定存款准备金利)/(1—甲方法定存款准备金率)。
第六条利息的支付。
(一)自甲方存款资金到达乙方指定账户之日起开始计息，如甲方依本合同第三条的约定分次划款，则依据甲方存款资金分期到达乙方指定账户的时间开始计算签约存款利息。
(二)协议存款的日利率计算公式为：
日利率=双方在本合同中约定的利率/360。
具体的利率计算方式见本合同附件2，该附件与本合同具有同等的法律效力。
(三)甲、乙双方同意按下列方式支付利息：
乙方按季向甲方支付利息，付息计算至存款中每季度末月的20日，21日入账，遇法定节假日或银行休息日，则顺延至法定节假日或银行休息日后第一个银行工作。到期支取本金时利随本走。若本金归还日为法定节假日或银行休息日，则顺延至法定节假日或银行休息日后第一个银行工作日。节假日或休息日仍按照本合同规定的利率计付利息。利息支付以转账方式划入甲方在人民银行的账户。
(四)甲方开户银知。
户名：国家邮政局邮政储汇局。
账号：
第七条本金的归还。
在合同约定的存款日期日前十日，甲方应向乙方出具本合同复印件，协议存款开户证实书和相关授权文件。乙方应本着审慎和内部制约的原则，对相应文件进行审查。审查无误后，向甲方发出正式的书面通知，明确告知甲方提到的合同、协议存款开户证实书和授权文件等明细内容，并承诺在合同到期日要归还本金。经甲方书面确认后，乙方须将本金转到甲方在人民银行收取利息的账户。
第八条提前支取及利息。
1、除非出现本合同第一条第六款、第一条第七款、第五条第五款或者本合同第十一条第二款等影响甲方资金安全的情况或者甲方发生流动性风险等情况，甲方不得提前支取，乙方亦不得提前偿还。
2、在合同履行期限内，如出现本合同第一条第六款、第一条第七款、第五条第五款或者本合同第十一条第二款等影响甲方利益的情况或者甲方发生流动性风险等情况，甲方可以要求乙方提前偿还协议存款本息。乙方在收到甲方的提前支取通知后五个工作日内，将协议存款本金及提前支取日前的利息偿付甲方。如果出现本合同第一条第六款、第一条第七款或者本合同第十一条第二款等影响甲方利益的情况而提前支取的，则应同时依照本合同第十二条的约定承担违约责任。
第九条协议存款地点及账户。
甲乙双方协商确定该存款存放在___市、存款账户等具体信息以乙方的划款指令为准。
第十条合同的变更及挂失处理。
1、甲乙任何一方不得擅自变更本合同，如果需变更合同，应经双方协商一致并达成书面协议，未达成书面协议前，本合同依然有效。
2、甲方的协议存款开户证实书遗失时，必须持单位公函，向乙方申请挂失。乙方受理后，按有关规定应在七个工作日后重新办理新的存款手续，挂失生效。
第十一条合同的解除。
1、甲乙任何一方不得擅自解除本合同，如确需解除本合同，应经双方协商一致并达成书面协议。未达成书面协议前，本合同依然有效。
2、出现以下情况时，甲方有权单方解除本合同：
(1)乙方拖欠偿还到期利息超过五日的;。
(3)乙方未按约定接受甲方资金超过十日;。
(4)甲方未能按约定向乙方提供资金超过十日，甲方有权单方解除本合同，但应向乙方支付违约金。
(5)乙方未按照本合同第一条第5款的规定向甲方提供财务会计报告。
自甲方解除合同的通知到达乙方时起，本合同解除，并有权按照本合同第十二条的约定要求乙方承担违约责任。
第十二条违约条款。
1、一方不履行本合同约定义务视为违规，违约方应按本合同约定向守约方支付违约金，没有约定的，违约方应赔偿守约方因此受到的损失。
2、乙方保证按约到期支付本金和利息，如逾期不能支付本金和利息，应按延期支付的实际数和尚未支付的存款本金和利息金额，以及利率万分之二点一为标准向甲方支付违约金，甲方有权按第十一条的约定解除合同。
3、乙方若没有按照双方的约定拒受甲方资金，每逾期一天，应向甲方支付拒收金额万分之二点一的违约金。
4、甲方没有按照双方的约定向乙方提供资金，每逾期一天，应向乙方支付应付金额万分之二的违约金。
5、任何一方违反本合同规定的保密义务，均应赔偿另一方因此造成的损失。
6、乙方未在约定的期限内发出划款指令的，应向甲方支付逾期划款指令的万分之三作为违约金。
第十三条保密责任。
1、除依据法律、法规或规章规定，或双方有约定的情况外，双方对协议存款的利率、数量均负有保密义务。
2、任何一方因制定、履行、修改本合同而向有关专业人士(如律师、会计师等)披露本合同相关内容，不视为违约。
第十四条不可抗力。
由于出现不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力情况，致使本合同无法履行的，遇有前述情况的一方应当立即以书面形式通知另一方，并应在十五日内提供合同不能履行或者部分不能履行或者需要延期履行的有效证明，证明文件应由当地政府主管部门或公证机关出具，双方应依据不可抗力情况对合同影响的程度，协商决定是否解除合同，或者部分免除履行合同的责任，或者延期履行合同。
第十五条通讯联络方式。
甲方与乙方之间有关本合同的任何通知应通过专人送达或传真或邮寄的方式。专人送达自另一方签收之时视为送达，传真自发出之时即视为送达，邮寄自投邮后五日即视为送达。双方的通讯及联络方式如下：
甲方联系地址：
邮编：
电话：
传真：
乙方联系地址：
邮编：
电话：
传真：
一方通讯及联络地址变更，应立即书面通知另一方。
第十六条争议的解决。
本合同受中华人民共和国法律管辖并依中华人民共和国法律解释。本合同各方如因本合同发生争议，应首先通过友好协商解决，当无法协商解决时，甲乙双方均同意，因本合同引起的或者本合同有关的任何争议均提请北京仲裁委员会按照该会仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的，对双方均有约束力。
第十七条合同的生效及其它。
1、本合同书自双方法定代表人或授权委托人签字并加盖公章之日起生效。有效期至乙方全部支付协议存款本息及其他应付费用之日止。
2、本合同未尽事宜，由甲乙双方另行协商并签署《补充协议》，《补充协议》是本合同不可分割的一部分，与本合同具有同等法律效力。
3、本合同正本一式二份，甲、乙双方各执一份，具有同等法律效力。